從0到60歲，給你的人生上把鎖

每個人都將經(jīng)歷人生的各個階段，需要應(yīng)對的風(fēng)險不同，保險需求也有所不同。怎樣在不同年齡階段，按需配置保險，為人生加道保障。

按照自然規(guī)律，在正確的時候做正確的事，在購買保險時也尤為重要，下面一起看看不同年齡階段購買保險的側(cè)重點(diǎn)。

今天我們就說說，不同年齡段的人該怎么用保險保障自己。

第一階段：兒童階段

有很多家長都是出于給孩子買保險這個初衷才開始了解保險的，“可憐天下父母心”，從事保險業(yè)以來，我對這句話有了更深的體會。

但是，把全家的保費(fèi)預(yù)算全都放在孩子身上，并不是一個明智的選擇，對于整個家庭來說，先給大人安排好保障才是更加理性的做法。

所以，在給孩子買保險時，如何利用有限的預(yù)算，做到最佳保障，是我們需要了解的——

醫(yī)療險：無論是新生兒還是大一點(diǎn)的孩子，國家醫(yī)保都是醫(yī)療險的首選，國家醫(yī)保是國家福利項(xiàng)目，可以提供基礎(chǔ)醫(yī)療保障。

如果有額外預(yù)算，還可以考慮為孩子配置百萬醫(yī)療險、門診醫(yī)療險等其他商業(yè)醫(yī)療險種。

意外險：孩子調(diào)皮搗蛋，發(fā)生意外磕碰、摔傷、燙傷等情況的幾率很高，所以配置意外險時，要重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療報銷責(zé)任，盡量選擇意外醫(yī)療報銷不限制社保目錄、額度較高、報銷比例高的產(chǎn)品。

重疾險：對于普通家庭來說，建議選擇定期兒童重疾險，比如保障20年、30年的產(chǎn)品，等孩子成年后再加保終身重疾也不遲。

預(yù)算水平較高的家庭，可以考慮配置終身、多次給付類的重疾險，這類產(chǎn)品保障性更強(qiáng)，但費(fèi)用也更高一些。

另外，無論是配置哪類重疾險，保額都是第一位的，太低的保額在大病面前根本起不到很好的作用，所以一定要保證保額充足。

第二階段：未婚青年

大多數(shù)單身未婚的年輕人的特點(diǎn)是：身體比較健康，但是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱。

因此，這時候可以從保費(fèi)便宜的買起：

意外險→醫(yī)療險→定期壽險→重疾險。

如果身體狀態(tài)不佳，那就建議換個順序，先投核保寬松的：

意外險→定期壽險→重疾險→醫(yī)療險。

這里比較有爭議的可能是定期壽險——有不少人覺得定壽沒用，覺得對自己沒有任何好處。

我個人不太認(rèn)同這種觀點(diǎn)，可能因?yàn)槲沂仟?dú)生子女，總覺得至少要給父母一個交代。

當(dāng)然，這事每個人有自己的觀點(diǎn)，不強(qiáng)求。

第三階段：已婚已育

人到中年，基本已經(jīng)成家立業(yè)了，到了上有老下有小的“夾心餅干”階段，收入、積蓄水平較之前也有了明顯的提高。

但與此同時，可能也背負(fù)上了房貸、車貸壓力，這個時期該如何配置保險呢？

三口之家，或者四口之家，買保險的時候最重要的就是不能只買小孩的。

我見過不少做父母的，各種保險給孩子上了一大堆，當(dāng)爸媽的“裸奔”，夫妻倆人一點(diǎn)保障都沒有，屬于典型的頭重腳輕。

一個家庭當(dāng)中最需要保險的人，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因?yàn)樗娘L(fēng)險不只是個人問題，還關(guān)乎整個家庭的財務(wù)安全。

有句順口溜雖然俗套，說的道理卻是對的：

先大人，后小孩。先保障，后理財。

為人父母者，保護(hù)好自己就是對孩子最大的保障，壽險、重疾首當(dāng)其沖，醫(yī)療、意外也是不能少的。

第四階段：中年老人

四十不惑，五十知天命，這期間我們基本達(dá)到了事業(yè)、收入的頂峰。孩子可能剛剛獨(dú)立，也可能還在讀書，總之還是背負(fù)著一定的家庭責(zé)任的。

而我們的健康狀況可能沒有那么完美了，那么這個年齡段該買什么保險呢？

50歲以后，往往不得不接受一個事實(shí)：

年輕時人挑保險，上了年紀(jì)保險挑人。

醫(yī)療險：在國家醫(yī)保的基礎(chǔ)上，優(yōu)先考慮配置百萬醫(yī)療險，因?yàn)槟承┰蛸I不了百萬醫(yī)療險的，可以用防癌醫(yī)療險作為替代。

意外險：重點(diǎn)關(guān)注意外身故傷殘保障，建議配置充足保額的綜合意外險。

重疾險/防癌險：這個年齡段再購買重疾險，保費(fèi)已經(jīng)有些貴了，但這也是購買重疾險的最后機(jī)會了，所以如果還想得到重疾保障，就要抓緊了。

如果覺得保費(fèi)太貴，或者因?yàn)槟承┰蛸I不了重疾險的，可以用防癌險作為替代。

定期壽險：這個年齡段仍具有一定的家庭責(zé)任，所以還是應(yīng)該配置一定額度的定期壽險的。

以上就是小安建議的各年齡段配置保險的大致攻略，在此要提醒的是，上述“年齡—險種”的對應(yīng)關(guān)系，并不是死板的。

比如28歲的男性，可能也是需要定期壽險的，所以大家要根據(jù)實(shí)際情況來做判斷。

希望每個家庭都能買到合適的保險