成年人的世界里沒有“容易”二字,面對各個方面涌來的壓力,任何一個風(fēng)險漏洞都可能是“致命一擊”。
所以成年人更應(yīng)該做好風(fēng)險管理,用保險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。
今天這篇文章,是小安多年經(jīng)驗的積累,
成人到底怎么配置保險,我們且聽小安娓娓道來道來:
閑話不多說,本文就聊這2件事
1、成人買保險,該買哪些險種
2、花多少錢才合適
1.成人該買哪些險種?
買哪些保險,取決于你怕發(fā)生的風(fēng)險。
先想想,你最怕發(fā)生什么。
比如:生病倒下了,可能沒錢看?。?/p>
萬一自己不在了,家人恐怕要被拖累,還房貸、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)孩子,都是問題。
總結(jié)下來, 無外乎就這2種
1、生病住院
2、意外受傷、殘疾和死亡
那么,我們要買的保險,就要覆蓋這些風(fēng)險。
▎醫(yī)療險和重疾險,解決生病住院的問題
生病住院,主要是怕得大病。
高額的醫(yī)療費用,可能治不起,還可能3-5年沒法上班,失去收入來源。
那么,對應(yīng)的就該配好醫(yī)療險和重疾險。
「百萬醫(yī)療險」
用來報銷醫(yī)藥費,治病花的錢,它都幫你報了。
買個能報銷一兩百萬的就可以,按照目前的醫(yī)療消費水平來看,不享受什么高端待遇的話,足夠了。
「重疾險」
用來彌補(bǔ)收入損失,患病后一次性給幾十萬,可以負(fù)擔(dān)生活費、營養(yǎng)費、康復(fù)費等。
重疾險的保額比較重要。
以北京為例,目前惡性腫瘤、急性心梗、腦中風(fēng)后遺癥等高發(fā)重疾的平均治療和康復(fù)的費用,差不多30萬。
再加上3-5年不能工作的收入損失,保額至少要買到50萬。
不過你要買多少保額,最好根據(jù)自身情況計算一下
保額≈治療費用+康復(fù)費用+收入補(bǔ)償(起碼3年)
▎意外險和壽險,解決意外傷殘和死亡的風(fēng)險
意外受傷算小事,搞定醫(yī)藥費就好。
意外傷殘,同樣不能掙錢,還需要家人照顧,各種醫(yī)藥費、營養(yǎng)費少不了。
如果死亡,家里斷了經(jīng)濟(jì)來源不說,萬一房貸、車貸沒還完,老人孩子不僅沒人養(yǎng),還得負(fù)擔(dān)各種債務(wù)。
那么,意外險和壽險,就可以覆蓋這部分風(fēng)險。
「意外險」
能報銷意外受傷的醫(yī)藥費,意外殘疾會根據(jù)殘疾等級,按比例賠錢,意外死亡直接賠筆錢。
意外險的保額,一般建議至少50萬。
一方面,要考慮如果自己傷殘或身故,斷了經(jīng)濟(jì)來源,需要給家人留多少錢應(yīng)對生活。
另一方面,意外傷殘是按照傷殘等級賠償?shù)模潭仍降?,賠的越少,保額如果買少,傷殘賠付的錢可能太少不夠用。
「壽險」
不管什么原因死亡,都能賠筆錢,房貸還得上,家人未來的生活也有起碼的保障。
2.花多少錢才合適?
要買多少保額,得看家庭情況。
比如有多少存款、有多少負(fù)債、萬一去世給家人留多少錢他們的生活才能緩過來……
差不多是:未來需要花的錢-現(xiàn)有的錢。
也可以根據(jù)這個公式,具體測算一下:
保額≈家庭負(fù)債及貸款+子女教育費用+贍養(yǎng)父母的費用+預(yù)留生活費-現(xiàn)金存款-可變現(xiàn)資產(chǎn)
花多少錢,要看你的年收入,一般建議,保費預(yù)算占家庭年收入的5%-15%。
沒成家的話,就按自己的年收入計算。
根據(jù)自身情況,在這個范圍內(nèi)上下調(diào)整保費即可,沒必要為了所謂的「好保險」,買超出預(yù)算的產(chǎn)品。
買保險是防范風(fēng)險,不是制造經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。