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讓媽媽放心,兒童保險應(yīng)該如何配置?

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開學(xué)季,除了公安部門以及校方加強(qiáng)校園安保外,家長也急需提高兒童保險保障意識。社會福利性質(zhì)的兒童保險都具有低保費(fèi)、高保障、廣覆蓋的特點(diǎn),作為基礎(chǔ)保障,并不能全面保障孩子的健康成長。父母可以給孩子購買一些商業(yè)保險,一旦孩子發(fā)生意外或疾病,醫(yī)保報銷之外的支持可以從保險公司得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。


兒童保險肯定需要配置,怎么配置最合理?讓寶寶多健康,媽媽少擔(dān)心,絕對是一門學(xué)問!


當(dāng)我們談?wù)摻o兒童購買保險的時候,我們在談?wù)撌裁矗?/p>



1. 解決兒童疾病或者意外所有花銷?


2. 解決兒童疾病或者意外帶來家庭重大經(jīng)濟(jì)損失。



很明顯保險的本質(zhì)是后者,保險是風(fēng)險管理方式,并不能保障我們身體健康,而是減少疾病和意外帶來對我們家庭的經(jīng)濟(jì)損失。而很多人購買兒童保險卻奔著彌補(bǔ)所有醫(yī)療費(fèi)用想法去了。


但是過分糾結(jié)于蠅頭小利,盤算想怎么能夠又少交保費(fèi),又能多報看病費(fèi)用,其實(shí)是走入另一個誤區(qū)。


比如你購買學(xué)平險團(tuán)險,還有一些一年一保的重疾險,表面上看是節(jié)省到保費(fèi)了,但真正發(fā)生風(fēng)險能不能賠付,賠付多少,能不能解決實(shí)際問題,賠付效率等等一系列問題,也許會讓你捶胸頓足后悔于當(dāng)初的購買決定。



配置規(guī)劃保險放下蠅頭小利,回歸保障本質(zhì),保險第一原則:


①重大風(fēng)險優(yōu)先保障


②小病小痛花不了幾個錢,不是上來就要考慮的。




什么是重大風(fēng)險?



“一旦發(fā)生,我們無力承擔(dān),或可以承擔(dān),但會對我們家庭造成巨大經(jīng)濟(jì)創(chuàng)傷的風(fēng)險。”這一層的兒童的風(fēng)險有:①重大意外傷害 ②重大疾病  ③ 其他住院的疾病。這些對應(yīng)在商業(yè)保險上即為:①意外險 ②重疾險 ③醫(yī)療險  


舉一個例子,我的給普通家庭0歲的兒童標(biāo)準(zhǔn)化配置的大概有幾個方面:


整體保險費(fèi)用大概在每年2000元出頭一點(diǎn)。會獲得:


①  20萬頂格最高的意外傷害保險,3-4萬意外醫(yī)療報銷額度。 

②  一份50萬額度以上的保障到20歲以上的定期重大疾病險。

③  還有 20萬/年的住院醫(yī)療報銷額度,社保內(nèi)外100%報銷。


如此這般的配置,不可能覆蓋兒童所有的醫(yī)療花銷,你可能會有千兒八百疾病的門診費(fèi)用需要自己掏錢,但是基本不會讓醫(yī)療醫(yī)療花銷成為你的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。報銷渠道方便,手續(xù)簡單快捷,你不用為每次住院的醫(yī)療費(fèi)報銷費(fèi)用煞費(fèi)苦心,不要等待報銷等到花兒都謝了。


這里我換一個角度,談?wù)剝和梢再徺I的保險都有什么保障,可以解決什么問題,拋磚引玉。


1、兒童社保


拿深圳社保來看,各地均不一樣,僅做參考,深圳兒童社保,屬于社會福利,2020年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)每人每年1022.02元。其中財政補(bǔ)貼606元,個人實(shí)際繳費(fèi)416.02元。參保對象主要是本地城鎮(zhèn)居民戶口的學(xué)齡前嬰幼兒和在校學(xué)生。



每年繳納400多元能夠獲得哪些保障?



門診報銷額度和比例,必須知道。 每個醫(yī)保年度門診總額最高可報銷1000元,屬于基本醫(yī)療保險藥品目錄中的甲類藥品和乙類藥品,分別由社區(qū)門診統(tǒng)籌基金按照80%和60%比例支付。屬于基本醫(yī)療保險目錄內(nèi)單項診療項目或醫(yī)療用材料,由社區(qū)門診統(tǒng)籌基金按照90%,但最高支付金額不超過120元。


兒童的報銷醫(yī)療費(fèi)用必須符合深圳規(guī)定的醫(yī)保目錄,大病醫(yī)療保險藥品目錄和診療目錄。比如兒童肺炎常用到的進(jìn)口抗生素(萬古、泰能等,此類藥品每一天的藥費(fèi)可能上千元)、血液制品、特殊的物理輔助治療都不能報銷。 


交通事故引起的疾病不能報銷,不到定點(diǎn)醫(yī)院就診可能也不能報銷。但也有好的方面比如兒童特有的疾病 血友病,再生障礙性貧血的門診醫(yī)療費(fèi)用可報銷。 


了解了這些,我們才知道社保能做什么,能夠報銷到什么程度。


比如一個兒童的急性腎小球腎炎,治療順利,住院花銷可能平均在6萬左右,大概社保報銷3萬,自費(fèi)3萬。 解決不了所有問題,但是別忘了,一年才繳費(fèi)416.02多元,一頓下館子的錢,可以解決一大部分的醫(yī)療費(fèi)用,太便宜了。


社保的初衷是基本保障,解決所有人看得起病,但是由于種種限制,加上醫(yī)療資源限制,只用用基礎(chǔ)藥物和基礎(chǔ)治療,不能讓你得到很好的治療,也無法覆蓋你所有醫(yī)療費(fèi)用。


社保無法解決解決所有醫(yī)療費(fèi)用覆蓋問題,比如說住院花2萬,社保保險剩下另1萬,如果想解決怎么辦?可以附加醫(yī)療保險,他或許不能解決你所有醫(yī)療費(fèi)用問題,但是不會發(fā)生讓你自費(fèi)醫(yī)療超過1萬以上。


比如,擁有最全金融牌照的保險公司的健康醫(yī)療險,年報銷保額50萬,免賠額度1萬,有社保,所有的費(fèi)用100%報銷,除保險住院費(fèi)用外,住院前后各7天的門診急診費(fèi)用可以保險,每年繳費(fèi)956元。



2、意外險


兒童是意外事件高發(fā)群體,意外是兒童的第一大死因。國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示截至目前為止,1000名兒童中會有一名兒童因意外喪身。2019年我國重大交通事故受傷人數(shù)比例為萬分之123。


我一直認(rèn)為意外險購買最重要的就是保額。眾所周知,2014年新出的人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn),把意外傷殘分為八大類共計281項,按照十個等級予以賠付,一級傷殘賠付100%,十級傷殘賠付10%。


10歲以內(nèi)的兒童按照封頂?shù)?0萬保額配置,如果評定5級殘疾也就賠付10萬元。這個賠付的額度基本足夠配置一份還能用的假肢,補(bǔ)償功能缺失,維持正常生活。


比如購買學(xué)平險,可能繳費(fèi)50-100元不等,獲得5萬的意外險,5000的住院醫(yī)療。繳費(fèi)是很低,但真正發(fā)生意外事件,能夠獲得的賠付簡直是杯水車薪,解決不了實(shí)際問題。


一份高性價比的意外險,可以涵蓋20萬的意外傷害保額、4萬元的意外醫(yī)療報銷額度,且意外醫(yī)療在100元門檻費(fèi)后100%報銷,包括社保外4000元報銷額度。這樣的意外險每年費(fèi)用大概230元。


菜市場買菜也要分一二三等,不是價格最低的性價比一定高的。



3、重疾險


重疾險是兒童最應(yīng)該重視的保險之一,比如惡性腫瘤就是兒童第二大死因。 


兒童高發(fā)的惡性腫瘤如白血病、淋巴瘤、軟組織肉瘤等等雖然為惡性腫瘤,但不是不治之癥。有良好的的經(jīng)濟(jì)狀況和醫(yī)療條件,完全可以得到根治,恢復(fù)正常的學(xué)習(xí)和生活。


隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步,加上兒童本身生理特點(diǎn),比如藥物代謝能力較強(qiáng),社會心理壓力相對較小,對化療的近期耐受性優(yōu)于成人,對放療的敏感性一般也高于成人,所以腫瘤療效好。兒童腫瘤的治愈率也越來越高,上世紀(jì)60年代初,兒童腫瘤患者5年生存率僅為30%,80年代中期達(dá)到65%,90年代中期為75%,現(xiàn)在已達(dá)到或超過80%。


2007年行業(yè)協(xié)會出臺的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》明確規(guī)定重疾險必須包含的6種疾病是:惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病。這六款重大疾病主要針對成年人階段的保險產(chǎn)品設(shè)計,截至國家目前并未針對兒童重疾設(shè)立疾病規(guī)范。


由于兒童生長發(fā)育期特點(diǎn),兒童時期雖不是惡性腫瘤高發(fā)段,但還有特殊的兒童疾病,比如惡性腫瘤里的白血病、川崎病、急性心肌炎、嚴(yán)重腦炎腦膜炎、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎、嚴(yán)重癲癇等等,如果少兒重大疾病保險包含少兒特發(fā)病種,會是優(yōu)先選擇的加分項。


期待后期也出一份《兒童重大疾病保險定義使用規(guī)范》,減少不良保險公司利用信息不透明,傷害不知情的吃瓜群眾。




4、最后一個問題,兒童重疾險選擇定期險還是終身險?



關(guān)于消費(fèi)險和終身險的對比,可以移步去做更深了解。對于兒童保險,我是更建議普通家庭選擇定期保險。只講一點(diǎn),通貨膨脹。


評價通貨膨脹的CPI在業(yè)內(nèi)衡量標(biāo)準(zhǔn)有很多種,國家目前統(tǒng)計局公布2019年CPI是2.0%。

按照2%的CPI計算目前100萬在20年后相當(dāng)于67萬,等到35年的時候相當(dāng)于50萬,資產(chǎn)縮水1半,這還是一個保守的算法?,F(xiàn)在銀行一年定存利息才1.5%,對比2%通脹根本趕不上啊,誰說我們現(xiàn)在不是負(fù)利率時代~


有人計算通貨膨脹基礎(chǔ)是按照GDP折算,如果你的資產(chǎn)財富沒有跟上國家GDP增長的步伐,實(shí)際上你的資產(chǎn)也是在貶值。


目前國家GDP就按6%計算吧,現(xiàn)在的100萬在20年后價值是31萬。什么?只有1/3了 Orz。


當(dāng)然客觀的說,以后的保險會不會有更好的產(chǎn)品供我們選擇,保險市場競爭越來越激烈,保民的素質(zhì)越來越高,我想以后的保險產(chǎn)品是會越來越好的。


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