讓媽媽放心，兒童保險(xiǎn)應(yīng)該如何配置？

開(kāi)學(xué)季，除了公安部門以及校方加強(qiáng)校園安保外，家長(zhǎng)也急需提高兒童保險(xiǎn)保障意識(shí)。社會(huì)福利性質(zhì)的兒童保險(xiǎn)都具有低保費(fèi)、高保障、廣覆蓋的特點(diǎn)，作為基礎(chǔ)保障，并不能全面保障孩子的健康成長(zhǎng)。父母可以給孩子購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)，一旦孩子發(fā)生意外或疾病，醫(yī)保報(bào)銷之外的支持可以從保險(xiǎn)公司得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。

兒童保險(xiǎn)肯定需要配置，怎么配置最合理？讓寶寶多健康，媽媽少擔(dān)心，絕對(duì)是一門學(xué)問(wèn)！

當(dāng)我們談?wù)摻o兒童購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，我們?cè)谡務(wù)撌裁矗?/p>

1. 解決兒童疾病或者意外所有花銷？

2. 解決兒童疾病或者意外帶來(lái)家庭重大經(jīng)濟(jì)損失。

很明顯保險(xiǎn)的本質(zhì)是后者，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理方式，并不能保障我們身體健康，而是減少疾病和意外帶來(lái)對(duì)我們家庭的經(jīng)濟(jì)損失。而很多人購(gòu)買兒童保險(xiǎn)卻奔著彌補(bǔ)所有醫(yī)療費(fèi)用想法去了。

但是過(guò)分糾結(jié)于蠅頭小利，盤算想怎么能夠又少交保費(fèi)，又能多報(bào)看病費(fèi)用，其實(shí)是走入另一個(gè)誤區(qū)。

比如你購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)，還有一些一年一保的重疾險(xiǎn)，表面上看是節(jié)省到保費(fèi)了，但真正發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)能不能賠付，賠付多少，能不能解決實(shí)際問(wèn)題，賠付效率等等一系列問(wèn)題，也許會(huì)讓你捶胸頓足后悔于當(dāng)初的購(gòu)買決定。

配置規(guī)劃保險(xiǎn)放下蠅頭小利，回歸保障本質(zhì)，保險(xiǎn)第一原則：

①重大風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先保障

②小病小痛花不了幾個(gè)錢，不是上來(lái)就要考慮的。

什么是重大風(fēng)險(xiǎn)？

“一旦發(fā)生，我們無(wú)力承擔(dān)，或可以承擔(dān)，但會(huì)對(duì)我們家庭造成巨大經(jīng)濟(jì)創(chuàng)傷的風(fēng)險(xiǎn)。”這一層的兒童的風(fēng)險(xiǎn)有：①重大意外傷害 ②重大疾病  ③ 其他住院的疾病。這些對(duì)應(yīng)在商業(yè)保險(xiǎn)上即為：①意外險(xiǎn) ②重疾險(xiǎn) ③醫(yī)療險(xiǎn)  

舉一個(gè)例子，我的給普通家庭0歲的兒童標(biāo)準(zhǔn)化配置的大概有幾個(gè)方面：

整體保險(xiǎn)費(fèi)用大概在每年2000元出頭一點(diǎn)。會(huì)獲得：

①  20萬(wàn)頂格最高的意外傷害保險(xiǎn)，3-4萬(wàn)意外醫(yī)療報(bào)銷額度。 

②  一份50萬(wàn)額度以上的保障到20歲以上的定期重大疾病險(xiǎn)。

③  還有 20萬(wàn)/年的住院醫(yī)療報(bào)銷額度，社保內(nèi)外100%報(bào)銷。

如此這般的配置，不可能覆蓋兒童所有的醫(yī)療花銷，你可能會(huì)有千兒八百疾病的門診費(fèi)用需要自己掏錢，但是基本不會(huì)讓醫(yī)療醫(yī)療花銷成為你的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。報(bào)銷渠道方便，手續(xù)簡(jiǎn)單快捷，你不用為每次住院的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷費(fèi)用煞費(fèi)苦心，不要等待報(bào)銷等到花兒都謝了。

這里我換一個(gè)角度，談?wù)剝和梢再?gòu)買的保險(xiǎn)都有什么保障，可以解決什么問(wèn)題，拋磚引玉。

1、兒童社保

拿深圳社保來(lái)看，各地均不一樣，僅做參考，深圳兒童社保，屬于社會(huì)福利，2020年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)每人每年1022.02元。其中財(cái)政補(bǔ)貼606元，個(gè)人實(shí)際繳費(fèi)416.02元。參保對(duì)象主要是本地城鎮(zhèn)居民戶口的學(xué)齡前嬰幼兒和在校學(xué)生。

每年繳納400多元能夠獲得哪些保障？

門診報(bào)銷額度和比例，必須知道。 每個(gè)醫(yī)保年度門診總額最高可報(bào)銷1000元，屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄中的甲類藥品和乙類藥品，分別由社區(qū)門診統(tǒng)籌基金按照80%和60%比例支付。屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)目錄內(nèi)單項(xiàng)診療項(xiàng)目或醫(yī)療用材料，由社區(qū)門診統(tǒng)籌基金按照90%，但最高支付金額不超過(guò)120元。

兒童的報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用必須符合深圳規(guī)定的醫(yī)保目錄，大病醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄和診療目錄。比如兒童肺炎常用到的進(jìn)口抗生素（萬(wàn)古、泰能等，此類藥品每一天的藥費(fèi)可能上千元）、血液制品、特殊的物理輔助治療都不能報(bào)銷。 

交通事故引起的疾病不能報(bào)銷，不到定點(diǎn)醫(yī)院就診可能也不能報(bào)銷。但也有好的方面比如兒童特有的疾病 血友病，再生障礙性貧血的門診醫(yī)療費(fèi)用可報(bào)銷。 

了解了這些，我們才知道社保能做什么，能夠報(bào)銷到什么程度。

比如一個(gè)兒童的急性腎小球腎炎，治療順利，住院花銷可能平均在6萬(wàn)左右，大概社保報(bào)銷3萬(wàn)，自費(fèi)3萬(wàn)。 解決不了所有問(wèn)題，但是別忘了，一年才繳費(fèi)416.02多元，一頓下館子的錢，可以解決一大部分的醫(yī)療費(fèi)用，太便宜了。

社保的初衷是基本保障，解決所有人看得起病，但是由于種種限制，加上醫(yī)療資源限制，只用用基礎(chǔ)藥物和基礎(chǔ)治療，不能讓你得到很好的治療，也無(wú)法覆蓋你所有醫(yī)療費(fèi)用。

社保無(wú)法解決解決所有醫(yī)療費(fèi)用覆蓋問(wèn)題，比如說(shuō)住院花2萬(wàn)，社保保險(xiǎn)剩下另1萬(wàn)，如果想解決怎么辦？可以附加醫(yī)療保險(xiǎn)，他或許不能解決你所有醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題，但是不會(huì)發(fā)生讓你自費(fèi)醫(yī)療超過(guò)1萬(wàn)以上。

比如，擁有最全金融牌照的保險(xiǎn)公司的健康醫(yī)療險(xiǎn)，年報(bào)銷保額50萬(wàn)，免賠額度1萬(wàn)，有社保，所有的費(fèi)用100%報(bào)銷，除保險(xiǎn)住院費(fèi)用外，住院前后各7天的門診急診費(fèi)用可以保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)956元。

2、意外險(xiǎn)

兒童是意外事件高發(fā)群體，意外是兒童的第一大死因。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示截至目前為止，1000名兒童中會(huì)有一名兒童因意外喪身。2019年我國(guó)重大交通事故受傷人數(shù)比例為萬(wàn)分之123。

我一直認(rèn)為意外險(xiǎn)購(gòu)買最重要的就是保額。眾所周知，2014年新出的人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，把意外傷殘分為八大類共計(jì)281項(xiàng)，按照十個(gè)等級(jí)予以賠付，一級(jí)傷殘賠付100%，十級(jí)傷殘賠付10%。

10歲以內(nèi)的兒童按照封頂?shù)?0萬(wàn)保額配置，如果評(píng)定5級(jí)殘疾也就賠付10萬(wàn)元。這個(gè)賠付的額度基本足夠配置一份還能用的假肢，補(bǔ)償功能缺失，維持正常生活。

比如購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)，可能繳費(fèi)50-100元不等，獲得5萬(wàn)的意外險(xiǎn)，5000的住院醫(yī)療。繳費(fèi)是很低，但真正發(fā)生意外事件，能夠獲得的賠付簡(jiǎn)直是杯水車薪，解決不了實(shí)際問(wèn)題。

一份高性價(jià)比的意外險(xiǎn)，可以涵蓋20萬(wàn)的意外傷害保額、4萬(wàn)元的意外醫(yī)療報(bào)銷額度，且意外醫(yī)療在100元門檻費(fèi)后100%報(bào)銷，包括社保外4000元報(bào)銷額度。這樣的意外險(xiǎn)每年費(fèi)用大概230元。

菜市場(chǎng)買菜也要分一二三等，不是價(jià)格最低的性價(jià)比一定高的。

3、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是兒童最應(yīng)該重視的保險(xiǎn)之一，比如惡性腫瘤就是兒童第二大死因。 

兒童高發(fā)的惡性腫瘤如白血病、淋巴瘤、軟組織肉瘤等等雖然為惡性腫瘤，但不是不治之癥。有良好的的經(jīng)濟(jì)狀況和醫(yī)療條件，完全可以得到根治，恢復(fù)正常的學(xué)習(xí)和生活。

隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，加上兒童本身生理特點(diǎn)，比如藥物代謝能力較強(qiáng)，社會(huì)心理壓力相對(duì)較小，對(duì)化療的近期耐受性優(yōu)于成人，對(duì)放療的敏感性一般也高于成人，所以腫瘤療效好。兒童腫瘤的治愈率也越來(lái)越高，上世紀(jì)60年代初，兒童腫瘤患者5年生存率僅為30%，80年代中期達(dá)到65%，90年代中期為75%，現(xiàn)在已達(dá)到或超過(guò)80%。

2007年行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》明確規(guī)定重疾險(xiǎn)必須包含的６種疾病是：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病。這六款重大疾病主要針對(duì)成年人階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，截至國(guó)家目前并未針對(duì)兒童重疾設(shè)立疾病規(guī)范。

由于兒童生長(zhǎng)發(fā)育期特點(diǎn)，兒童時(shí)期雖不是惡性腫瘤高發(fā)段，但還有特殊的兒童疾病，比如惡性腫瘤里的白血病、川崎病、急性心肌炎、嚴(yán)重腦炎腦膜炎、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎、嚴(yán)重癲癇等等，如果少兒重大疾病保險(xiǎn)包含少兒特發(fā)病種，會(huì)是優(yōu)先選擇的加分項(xiàng)。

期待后期也出一份《兒童重大疾病保險(xiǎn)定義使用規(guī)范》，減少不良保險(xiǎn)公司利用信息不透明，傷害不知情的吃瓜群眾。

4、最后一個(gè)問(wèn)題，兒童重疾險(xiǎn)選擇定期險(xiǎn)還是終身險(xiǎn)？

關(guān)于消費(fèi)險(xiǎn)和終身險(xiǎn)的對(duì)比，可以移步去做更深了解。對(duì)于兒童保險(xiǎn)，我是更建議普通家庭選擇定期保險(xiǎn)。只講一點(diǎn)，通貨膨脹。

評(píng)價(jià)通貨膨脹的CPI在業(yè)內(nèi)衡量標(biāo)準(zhǔn)有很多種，國(guó)家目前統(tǒng)計(jì)局公布2019年CPI是2.0%。

按照2%的CPI計(jì)算目前100萬(wàn)在20年后相當(dāng)于67萬(wàn)，等到35年的時(shí)候相當(dāng)于50萬(wàn)，資產(chǎn)縮水1半，這還是一個(gè)保守的算法。現(xiàn)在銀行一年定存利息才1.5%，對(duì)比2%通脹根本趕不上啊，誰(shuí)說(shuō)我們現(xiàn)在不是負(fù)利率時(shí)代~

有人計(jì)算通貨膨脹基礎(chǔ)是按照GDP折算，如果你的資產(chǎn)財(cái)富沒(méi)有跟上國(guó)家GDP增長(zhǎng)的步伐，實(shí)際上你的資產(chǎn)也是在貶值。

目前國(guó)家GDP就按6%計(jì)算吧，現(xiàn)在的100萬(wàn)在20年后價(jià)值是31萬(wàn)。什么？只有1/3了 Orz。

當(dāng)然客觀的說(shuō)，以后的保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)有更好的產(chǎn)品供我們選擇，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，保民的素質(zhì)越來(lái)越高，我想以后的保險(xiǎn)產(chǎn)品是會(huì)越來(lái)越好的。