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60歲爸媽如何買(mǎi)保險(xiǎn)?

閱讀量:9.8k

上輩人條件不好,年輕時(shí)沒(méi)配保險(xiǎn),年齡大了,不好買(mǎi)了。


于是朋友圈和知乎里,經(jīng)常碰到“怎么給爸媽”買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題,生老病死自然規(guī)律,年齡越大患病幾率越大,這是客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)。

 

作為子女,現(xiàn)在條件好了,給爸媽買(mǎi)個(gè)保障,也轉(zhuǎn)移下風(fēng)險(xiǎn),非常值得肯定。

給父母買(mǎi)保險(xiǎn)難免會(huì)遇大以下三個(gè)問(wèn)題:

年齡越大,健康風(fēng)險(xiǎn)越大

保額及保費(fèi)怎么定?

保險(xiǎn)究竟怎么買(mǎi)?


01

年齡越大,健康風(fēng)險(xiǎn)越大


年齡越大,健康風(fēng)險(xiǎn)也就越大。這個(gè)我們普通人都十分清楚的道理,保險(xiǎn)公司當(dāng)然更清楚。所以,幾乎所有的險(xiǎn)種都會(huì)對(duì)年齡做出限制,一旦超過(guò)一定年齡,就會(huì)被保險(xiǎn)拒之門(mén)外。

老人買(mǎi)保險(xiǎn)的難點(diǎn)總結(jié)在以下四個(gè)方面:

1、年齡限制:重疾險(xiǎn)的年齡限制基本都在50-60歲區(qū)間。醫(yī)療險(xiǎn)首次投保年齡基本在60-65歲。超過(guò)這個(gè)年齡,基本找不到產(chǎn)品。


2、健康告知:人到30以后,疾病開(kāi)始增多,40-60歲是患病集中年齡段,特別是上點(diǎn)年紀(jì)的人,三高(高血壓、高血脂、高血糖)很常見(jiàn),加上其他的結(jié)節(jié)、失眠、頸椎等多發(fā)病,能投的產(chǎn)品也比較難通過(guò)健康告知。


3、保額很低:保險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制是全方位的,年齡是一大因素,即便50歲以上健康體,能投個(gè)10萬(wàn)的保額就不錯(cuò)了,保費(fèi)高保額低杠桿很低,買(mǎi)重疾險(xiǎn)的意義不是很大。


4、保費(fèi)很貴:這關(guān)系到預(yù)算的問(wèn)題,對(duì)多數(shù)普通家庭壓力不小。以某產(chǎn)品10萬(wàn)保額為例,30歲、50歲、60歲保費(fèi)分別為1492元(20年交)/3072元(20年交)/6049元(只能10年交)。

所以,如果父母年紀(jì)不高、身體尚好,抓緊為他們投保,他們的年齡和身體,都等不起了。


02

保額及保費(fèi)怎么定?


保額和保費(fèi),也是我們買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候最關(guān)注的問(wèn)題。

比如重疾險(xiǎn),你覺(jué)得10萬(wàn)的保額是一個(gè)什么樣的水平呢?有沒(méi)有“聊勝于無(wú)”的感覺(jué)?而這個(gè)額度,在一些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中,就是超過(guò)55歲的老年人可以購(gòu)買(mǎi)的上限。

當(dāng)然,也有很多產(chǎn)品不會(huì)有這樣夸張的限額。但相對(duì)于年輕人來(lái)講,同樣保額,老年人要支付的保費(fèi)就要高得多了。

問(wèn)題在于,如今不少家庭的經(jīng)濟(jì)支柱都不一定買(mǎi)夠了保額,能拿出來(lái)為老年人配置保險(xiǎn)的預(yù)算,可能不是那么高。在這樣的情況下,老年人的重疾險(xiǎn)保費(fèi)就顯得有些尷尬了。

以一個(gè)55歲男性為例,購(gòu)買(mǎi)某款多次賠付的終身型重疾,保額30萬(wàn),繳費(fèi)期10年(最長(zhǎng)10年),年繳保費(fèi)達(dá)到2.7萬(wàn)元。

而這款產(chǎn)品如果是在30歲時(shí)購(gòu)買(mǎi),同樣30萬(wàn)保額繳費(fèi)10年,年繳保費(fèi)1.2萬(wàn)元;

如果是0歲,年繳保費(fèi)4650元。

更不用說(shuō),年輕人還可以選擇20年繳、30年繳,加大前期的杠桿。


03

究竟怎么買(mǎi)?


在小安看來(lái),對(duì)于我們大多數(shù)人的父母來(lái)說(shuō)(多數(shù)已經(jīng)超過(guò)55歲),購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn),特別是儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn),已經(jīng)不是一個(gè)特別合適的選項(xiàng)。

那么,老年人的疾病風(fēng)險(xiǎn),又該如何轉(zhuǎn)嫁呢?

要知道,保障父母,同時(shí)也是在保障我們整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)。

究竟怎么買(mǎi),來(lái)看看小安的方案:父母必備的保險(xiǎn)只有三種:醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。


這里推薦兩類(lèi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品,可以根據(jù)父母情況對(duì)號(hào)入座:


1)父母60歲以下,身體健康無(wú)異常

推薦百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),我們以平安的平安e生保產(chǎn)品舉例:

保額:癌癥報(bào)銷(xiāo)上限200萬(wàn),一般疾病報(bào)銷(xiāo)上限200萬(wàn)

報(bào)銷(xiāo)范圍:不限社保目錄,不限治療手段,新特藥都能報(bào)銷(xiāo)

續(xù)保條件好:患病后還能繼續(xù)買(mǎi),醫(yī)療費(fèi)用還能繼續(xù)報(bào)銷(xiāo),還是保證續(xù)保版

60歲的年齡,首年保費(fèi)不到1,500元。


2)父母60歲以上,或身體健康異常

當(dāng)年齡超過(guò)60歲,或者因健康問(wèn)題無(wú)法購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí),推薦防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最大的區(qū)別,在于其保險(xiǎn)責(zé)任只保障癌癥這一種疾病的相關(guān)治療費(fèi)用,而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不限制疾病的。雖然保障范圍少了,但是:

投保年齡寬松。首次投保年齡放寬到70歲,個(gè)別產(chǎn)品甚至到80歲。

健康告知寬松。三高、糖尿病、冠心病等常見(jiàn)的慢性病也能投保,非常適合老年人。

癌癥高發(fā)。大病中癌癥的占比超過(guò)60%,防癌醫(yī)療險(xiǎn)也算覆蓋了大部分風(fēng)險(xiǎn)

以平安抗癌衛(wèi)士2020舉例:

保額:癌癥確診+治療階段醫(yī)療費(fèi)用,最高200萬(wàn)

報(bào)銷(xiāo)范圍:不限社保目錄,不限治療手段,癌癥新特藥都能報(bào)銷(xiāo)

續(xù)保條件好:得了癌癥還能繼續(xù)買(mǎi),醫(yī)療費(fèi)用還能繼續(xù)報(bào)銷(xiāo)


總結(jié)一下,防癌醫(yī)療險(xiǎn)是退而求其次的選擇。


3、意外險(xiǎn)

除疾病外,父母可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)還有意外傷害。

意外傷害保險(xiǎn)的保障責(zé)任一般有意外身故/傷殘賠付和意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)兩部分。挑選老年人意外險(xiǎn)的時(shí)候,應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療的責(zé)任,報(bào)銷(xiāo)額度以及是否限制醫(yī)保范圍。

意外醫(yī)療包括門(mén)診和住院的報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用,小到摔傷、燙傷、割傷,大到骨折、腦震蕩的治療費(fèi)用都能報(bào)銷(xiāo)。

以平安的“中老年綜合醫(yī)療保險(xiǎn)”為例:

基本款141元一年:

意外身故/傷殘:基礎(chǔ)保額5萬(wàn),附帶各種交通意外額外賠付

意外醫(yī)療:5,000元報(bào)銷(xiāo)額度,不限醫(yī)保用藥

意外疾病住院:0.2萬(wàn)

猝死:5萬(wàn)

意外住院津貼:50元/天

綜上的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn),父母的保費(fèi)不過(guò)約1,500元/人,兩人合計(jì)約3,000元/年。

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