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上輩人條件不好，年輕時(shí)沒(méi)配保險(xiǎn)，年齡大了，不好買(mǎi)了。
于是朋友圈和知乎里，經(jīng)常碰到“怎么給爸媽”買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題，生老病死自然規(guī)律，年齡越大患病幾率越大，這是客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)。
作為子女，現(xiàn)在條件好了，給爸媽買(mǎi)個(gè)保障，也轉(zhuǎn)移下風(fēng)險(xiǎn)，非常值得肯定。
給父母買(mǎi)保險(xiǎn)難免會(huì)遇大以下三個(gè)問(wèn)題：
年齡越大，健康風(fēng)險(xiǎn)越大
保額及保費(fèi)怎么定？
保險(xiǎn)究竟怎么買(mǎi)？
01
年齡越大，健康風(fēng)險(xiǎn)越大
年齡越大，健康風(fēng)險(xiǎn)也就越大。這個(gè)我們普通人都十分清楚的道理，保險(xiǎn)公司當(dāng)然更清楚。所以，幾乎所有的險(xiǎn)種都會(huì)對(duì)年齡做出限制，一旦超過(guò)一定年齡，就會(huì)被保險(xiǎn)拒之門(mén)外。
老人買(mǎi)保險(xiǎn)的難點(diǎn)總結(jié)在以下四個(gè)方面:
1、年齡限制：重疾險(xiǎn)的年齡限制基本都在50-60歲區(qū)間。醫(yī)療險(xiǎn)首次投保年齡基本在60-65歲。超過(guò)這個(gè)年齡，基本找不到產(chǎn)品。
2、健康告知：人到30以后，疾病開(kāi)始增多，40-60歲是患病集中年齡段，特別是上點(diǎn)年紀(jì)的人，三高（高血壓、高血脂、高血糖）很常見(jiàn)，加上其他的結(jié)節(jié)、失眠、頸椎等多發(fā)病，能投的產(chǎn)品也比較難通過(guò)健康告知。
3、保額很低：保險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制是全方位的，年齡是一大因素，即便50歲以上健康體，能投個(gè)10萬(wàn)的保額就不錯(cuò)了，保費(fèi)高保額低杠桿很低，買(mǎi)重疾險(xiǎn)的意義不是很大。
4、保費(fèi)很貴：這關(guān)系到預(yù)算的問(wèn)題，對(duì)多數(shù)普通家庭壓力不小。以某產(chǎn)品10萬(wàn)保額為例，30歲、50歲、60歲保費(fèi)分別為1492元（20年交）/3072元（20年交）/6049元（只能10年交）。
所以，如果父母年紀(jì)不高、身體尚好，抓緊為他們投保，他們的年齡和身體，都等不起了。
02
保額及保費(fèi)怎么定？
保額和保費(fèi)，也是我們買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候最關(guān)注的問(wèn)題。
比如重疾險(xiǎn)，你覺(jué)得10萬(wàn)的保額是一個(gè)什么樣的水平呢？有沒(méi)有“聊勝于無(wú)”的感覺(jué)？而這個(gè)額度，在一些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，就是超過(guò)55歲的老年人可以購(gòu)買(mǎi)的上限。
當(dāng)然，也有很多產(chǎn)品不會(huì)有這樣夸張的限額。但相對(duì)于年輕人來(lái)講，同樣保額，老年人要支付的保費(fèi)就要高得多了。
問(wèn)題在于，如今不少家庭的經(jīng)濟(jì)支柱都不一定買(mǎi)夠了保額，能拿出來(lái)為老年人配置保險(xiǎn)的預(yù)算，可能不是那么高。在這樣的情況下，老年人的重疾險(xiǎn)保費(fèi)就顯得有些尷尬了。
以一個(gè)55歲男性為例，購(gòu)買(mǎi)某款多次賠付的終身型重疾，保額30萬(wàn)，繳費(fèi)期10年（最長(zhǎng)10年），年繳保費(fèi)達(dá)到2.7萬(wàn)元。
而這款產(chǎn)品如果是在30歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)，同樣30萬(wàn)保額繳費(fèi)10年，年繳保費(fèi)1.2萬(wàn)元；
如果是0歲，年繳保費(fèi)4650元。
更不用說(shuō)，年輕人還可以選擇20年繳、30年繳，加大前期的杠桿。
03
究竟怎么買(mǎi)？
在小安看來(lái)，對(duì)于我們大多數(shù)人的父母來(lái)說(shuō)（多數(shù)已經(jīng)超過(guò)55歲），購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，特別是儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，已經(jīng)不是一個(gè)特別合適的選項(xiàng)。
那么，老年人的疾病風(fēng)險(xiǎn)，又該如何轉(zhuǎn)嫁呢？
要知道，保障父母，同時(shí)也是在保障我們整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)。
究竟怎么買(mǎi)，來(lái)看看小安的方案：父母必備的保險(xiǎn)只有三種：醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
這里推薦兩類(lèi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，可以根據(jù)父母情況對(duì)號(hào)入座：
1）父母60歲以下，身體健康無(wú)異常
推薦百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，我們以平安的平安e生保產(chǎn)品舉例：
保額：癌癥報(bào)銷(xiāo)上限200萬(wàn)，一般疾病報(bào)銷(xiāo)上限200萬(wàn)
報(bào)銷(xiāo)范圍：不限社保目錄，不限治療手段，新特藥都能報(bào)銷(xiāo)
續(xù)保條件好：患病后還能繼續(xù)買(mǎi)，醫(yī)療費(fèi)用還能繼續(xù)報(bào)銷(xiāo)，還是保證續(xù)保版
60歲的年齡，首年保費(fèi)不到1,500元。
2）父母60歲以上，或身體健康異常
當(dāng)年齡超過(guò)60歲，或者因健康問(wèn)題無(wú)法購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，推薦防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
防癌醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最大的區(qū)別，在于其保險(xiǎn)責(zé)任只保障癌癥這一種疾病的相關(guān)治療費(fèi)用，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不限制疾病的。雖然保障范圍少了，但是：
投保年齡寬松。首次投保年齡放寬到70歲，個(gè)別產(chǎn)品甚至到80歲。
健康告知寬松。三高、糖尿病、冠心病等常見(jiàn)的慢性病也能投保，非常適合老年人。
癌癥高發(fā)。大病中癌癥的占比超過(guò)60%，防癌醫(yī)療險(xiǎn)也算覆蓋了大部分風(fēng)險(xiǎn)
以平安抗癌衛(wèi)士2020舉例：
保額：癌癥確診+治療階段醫(yī)療費(fèi)用，最高200萬(wàn)
報(bào)銷(xiāo)范圍：不限社保目錄，不限治療手段，癌癥新特藥都能報(bào)銷(xiāo)
續(xù)保條件好：得了癌癥還能繼續(xù)買(mǎi)，醫(yī)療費(fèi)用還能繼續(xù)報(bào)銷(xiāo)
總結(jié)一下，防癌醫(yī)療險(xiǎn)是退而求其次的選擇。
3、意外險(xiǎn)
除疾病外，父母可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)還有意外傷害。
意外傷害保險(xiǎn)的保障責(zé)任一般有意外身故/傷殘賠付和意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)兩部分。挑選老年人意外險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療的責(zé)任，報(bào)銷(xiāo)額度以及是否限制醫(yī)保范圍。
意外醫(yī)療包括門(mén)診和住院的報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用，小到摔傷、燙傷、割傷，大到骨折、腦震蕩的治療費(fèi)用都能報(bào)銷(xiāo)。
以平安的“中老年綜合醫(yī)療保險(xiǎn)”為例：
基本款141元一年：
意外身故/傷殘：基礎(chǔ)保額5萬(wàn)，附帶各種交通意外額外賠付
意外醫(yī)療：5,000元報(bào)銷(xiāo)額度，不限醫(yī)保用藥
意外疾病住院：0.2萬(wàn)
猝死：5萬(wàn)
意外住院津貼：50元/天
綜上的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，父母的保費(fèi)不過(guò)約1,500元/人，兩人合計(jì)約3,000元/年。
