什么是意外險？意外險保什么？怎么買？

在日常生活中，意外事故時有發(fā)生，為了彌補意外事故造成的經(jīng)濟損失，不妨給自己和家人投保意外險。

什么是意外險？

意外險的全稱是“人身意外險”，指的是在保險約定的合同期內(nèi)，如果因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致被保險人死亡或者殘疾而作出相應(yīng)賠償?shù)谋ｋU。

為什么需要意外險？

每天看新聞，總會看到各種意外，或車禍或天災(zāi)，誰能知道明天或意外，哪個會先來呢？

初入社會的年輕人身體狀況較好，大病風險低，但各種意外仍難預(yù)測，不幸遭受意外傷害時，可以由意外險轉(zhuǎn)移風險。

另外意外險的杠桿高，保費便宜，適合保險入門，也是囊中羞澀的年輕人首選。

意外險保什么？

意外險的定義是指非本意的、外來的、不可預(yù)料的原因造成人的身體殘疾或死亡的客觀事件。比如車禍、溺水、滑倒摔傷都屬于意外事件。但是像猝死以及目前的新冠都不屬于意外。

保險中的“意外”，需滿足四個條件：突發(fā)的、外來的、非本意、非疾病。

要同時符合四個因素，缺一不可，如交通意外、高空墜物、貓抓狗咬、燒傷燙傷等。

• 意外身故

因意外導(dǎo)致的身故，賠付方式：給付型，即一次性賠付，可疊加賠付，多買多賠。

這是意外險的最基礎(chǔ)保障，如購買50萬保額，遭遇意外身故后即可獲賠50萬。

• 意外傷殘

因意外導(dǎo)致的傷殘，賠付方式：定額給付，根據(jù)傷殘等級進行賠付。

能不能達到意外傷殘的賠付標準，不取決于個人主觀上對殘疾的理解，而是一致要遵循國家統(tǒng)一標準上的定義，即《人身保險傷殘評定標準及代碼》。里面將傷殘標準分為從1到10，共10個等級，10級為最輕，1級為最重。

傷殘理賠金的多少將與傷殘程度的輕重直接掛鉤，成正比關(guān)系。即10級傷殘，賠保額的10%，9級傷殘，賠保額的20%，以此類推。

• 意外醫(yī)療

因意外導(dǎo)致的門診及住院醫(yī)療費用，賠付方式：報銷型，實報實銷，不得重復(fù)報銷。

這是意外險中最高頻實用的功能，例如貓抓狗咬、撞傷等意外事故，就屬于意外醫(yī)療的賠付范疇。

• 其他

如住院津貼，用于補償誤工費用，賠付方式：定額給付，一般每天領(lǐng)幾十到幾百元，最高可領(lǐng)180天

還有其他如救護車費用等，這些屬于錦上添花的功能，有當然更好。

意外險的分類

• 按保障期限長短分，分一年期與長期

一年期意外險

保費便宜，杠桿高，每年幾百塊可以換來幾十萬的保額，交一年保一年。

長期意外險

常見于一些長期重疾險中的捆綁銷售，價格較貴。

• 按是否返還保費，分消費型與返還型

消費型意外險

保障期間內(nèi)，如發(fā)生意外則按合同約定進行賠付；如無意外，到期后保險公司也不會退保費。

返還型意外險

到期后可以返還一定比例的保費

但大部分返還型意外險只有意外身故、全殘才能獲得賠付，對于許多未達到全殘的傷殘情況來說，保障是不足夠的，因此不推薦

• 按使用場景分，可分為綜合意外險、旅游意外險、高危職業(yè)意外險

綜合意外險：最常見的意外險，交通意外、火災(zāi)燒傷、溺水、觸電等情況都能保

旅游意外險：通常一般的意外險僅保發(fā)生在國內(nèi)的意外情況，如出國旅游，建議購買旅游意外險，不僅可以保障高風險運動，還附有境外醫(yī)療服務(wù)，可以按出行天數(shù)和不同地區(qū)進行投保，價格也便宜，一般幾十塊即可搞定。

高危職業(yè)意外險：意外險的健康告知比較寬松，但并不意味著沒有限制，意外險對于職業(yè)風險有門檻。對于警察、消防員、貨運司機等高風險人群來說，普通的意外險沒法購買，需購買特定的高危職業(yè)意外險。

意外險怎么選？

• 保額的選擇

意外險保額很重要，尤其是對于意外傷殘的賠付。

對于年輕人來說，如遭遇意外身故或傷殘，都會給家庭帶來巨大傷害；另外傷殘賠付是是按照等級對應(yīng)比例進行賠付，如果保額買的太低，傷殘賠付額度就會更少，可能連醫(yī)療費都不夠用。

如果預(yù)算足夠，成人意外險的保額在 30-100 萬比較常見。

• 保障期限的選擇

對于年輕人來說，不推薦長期的意外險，因為價格貴且沒有必要；成人意外險一般沒有健康告知，沒有續(xù)保問題，買一年期的就可以了，每年幾百塊即可買到幾十萬的保額。

• 意外醫(yī)療的保障范圍

  
  

大部分意外都不會致殘或致死，生活中更多的意外是跌倒摔傷、交通意外、燙傷燒傷等，

因此意外醫(yī)療是意外險中最實用的地方，通常門診和住院都能報銷。

意外醫(yī)療的選擇主要看以下這幾點：

報銷額度：市場上意外險報銷額度一般在5千-5萬左右，可根據(jù)自己需求選購

免賠額：免賠額是指保險公司不負責賠償、需自行承擔的額度，一般意外醫(yī)療的免賠額在100元左右，當然越低越好，0免賠最好；

報銷比例：越高越好，100%最好

報銷范圍：一般分為僅限社保目錄、不受社保目錄限制兩類，后者可報銷范圍更廣，只要是治療合理必須的費用，都可以報銷，當然在價格上也是后者比較貴。

對于初入社會、囊中羞澀的年輕人來說，建議首先重點關(guān)注意外險的保額，如預(yù)算有限，可以先購買僅限社保目錄內(nèi)的意外險，先保證其中一個的高保額。

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