什么是壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)怎么買？簡(jiǎn)單4步教你不踩坑

壽險(xiǎn)是最回歸保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品。一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有下，這時(shí)候要是不在了，不僅不能給家庭帶來(lái)收入，而且把債務(wù)都留給了家庭。

壽險(xiǎn)就是為了解決這個(gè)問(wèn)題而生，壽險(xiǎn)為的是哪怕有一天人沒(méi)了，也能把未來(lái)該賺的錢留下來(lái)，作為遺產(chǎn)為家庭繼續(xù)做貢獻(xiàn)。

為什么需要壽險(xiǎn)？

隨著年齡的增長(zhǎng)，我們逐漸成為家人的依靠，家中的頂梁柱，誰(shuí)都希望這一生平平安安，歲月靜好。但也不由得擔(dān)心一旦出了點(diǎn)什么事，穩(wěn)固的家庭就會(huì)面臨崩塌。

活在世上，疾病和意外無(wú)處不在。不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一，萬(wàn)一發(fā)生不幸，壽險(xiǎn)的理賠金可以替我們繼續(xù)照顧家人。

不僅可以償還房貸、車貸，為家人減少負(fù)擔(dān)，而且能讓另一半不用每日為生計(jì)發(fā)愁，子女教育不受影響、父母也能老有所依。

壽險(xiǎn)保什么？

• 身故責(zé)任：

賠付方式：給付型，即一次性賠付，可疊加賠付，多買多賠。

這是壽險(xiǎn)最重要的保障，如購(gòu)買100萬(wàn)保額，遭遇身故后即可獲賠100萬(wàn)。

• 全殘責(zé)任：

（部分產(chǎn)品沒(méi)有全殘責(zé)任，要注意看產(chǎn)品的保障內(nèi)容）

能不能達(dá)到全殘的賠付標(biāo)準(zhǔn)，不取決于個(gè)人主觀上對(duì)全殘的理解，而是看所購(gòu)買的保險(xiǎn)合同中對(duì)“全殘”如何定義。

壽險(xiǎn)的分類？

根據(jù)保障期限的長(zhǎng)短，我們一般將壽險(xiǎn)分為兩類，定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)

它們除了在保障期限上有所區(qū)別外，保障性質(zhì)、保障責(zé)任、功能意義都存在很大區(qū)別。

• 定期壽險(xiǎn)：

保費(fèi)便宜，杠桿高，保障靈活，有10/15/20年/至50/60歲等約定年齡可選擇。

在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；

• 終身壽險(xiǎn)：

大部分的終身壽險(xiǎn)保障責(zé)任只含身故，不包括殘疾；最大的優(yōu)點(diǎn)在于保障期限是終身。

保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人要終身承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，直至保險(xiǎn)人死亡。由于保險(xiǎn)期限長(zhǎng)，因此保費(fèi)相較定期壽險(xiǎn)高，一般用于儲(chǔ)蓄理財(cái)、財(cái)富傳承。

壽險(xiǎn)怎么買？

• 保額的選擇

壽險(xiǎn)的本質(zhì)是為了避免家庭支柱不幸驟然離世，造成家庭收入大幅減少、債務(wù)無(wú)法償還、還需要支付后事費(fèi)用等問(wèn)題。所以，保額的選擇至關(guān)重要。

家庭壽險(xiǎn)總保額=家庭還貸支出+孩子長(zhǎng)大成人的支出+父母贍養(yǎng)支出

再按照夫妻兩人年收入比例分別配置兩人的壽險(xiǎn)保額

設(shè)置壽險(xiǎn)受益人分配計(jì)劃

• 保障期限的選擇

一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于壽險(xiǎn)的需求會(huì)根據(jù)人生階段先升后降

1.20-30歲，家庭組成期：沒(méi)貸款壓力，沒(méi)有養(yǎng)育負(fù)擔(dān)，對(duì)壽險(xiǎn)需求較低

2.30-60歲，家庭成長(zhǎng)期：身上背負(fù)著房車貸款、孩子養(yǎng)育、父母贍養(yǎng)等費(fèi)用壓力，正值事業(yè)打拼沖刺階段，對(duì)壽險(xiǎn)需求極高。

3.60歲以后：退休后，一般債務(wù)已還清，子女獨(dú)立成年，這時(shí)身上的負(fù)擔(dān)大大減少，對(duì)于壽險(xiǎn)的需求降低到較低的水平。

所以，對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，用定期壽險(xiǎn)保障工作到退休期間即可。不僅保費(fèi)便宜、杠桿高，而且保障靈活，在關(guān)鍵時(shí)期能為自己規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)。

而終身壽險(xiǎn)主要滿足高凈值家庭的財(cái)產(chǎn)傳承需求。

• 保障責(zé)任的選擇

壽險(xiǎn)保的是疾病及意外身故，顧名思義身故了才會(huì)賠。

因此在挑選時(shí)，要重點(diǎn)看不賠的情況，即壽險(xiǎn)產(chǎn)品的免責(zé)條款。

一般來(lái)說(shuō)，免責(zé)條款越少越好。

其次，目前市面上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品除了保障身故外，部分加入了全殘保障。

即在符合全殘條款的情況下，也能獲得保額的賠付，讓保障更加充分。

建議大家在挑選壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，優(yōu)先選擇免責(zé)條款少、含全殘責(zé)任的產(chǎn)品。

平安精選壽險(xiǎn)產(chǎn)品

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