保險(xiǎn)免責(zé)條款怎么理解？

保險(xiǎn)合同中不僅規(guī)定了保障責(zé)任，也規(guī)定了什么情況下不賠。清楚什么不能賠跟弄明白保障責(zé)任一樣重要。

很多人購買保險(xiǎn)的時(shí)候沒有看清楚條款，導(dǎo)致理賠的時(shí)候被拒賠。在保險(xiǎn)理賠糾紛中，除了健康告知的問題，就是免責(zé)條款的問題了。

今天小安就帶大家一起來了解一下保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款。

免責(zé)條款是什么

免責(zé)條款怎么看

其他注意事項(xiàng)

01 ~ 免責(zé)條款是什么？

保險(xiǎn)合同會(huì)規(guī)定某些風(fēng)險(xiǎn)所造成的事故，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)保障責(zé)任。

保險(xiǎn)公司設(shè)立免責(zé)條款，一是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，二是為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。

而免責(zé)條款是具有法律效力的，所以保險(xiǎn)公司根據(jù)免責(zé)條款拒賠是有道理的。

免責(zé)條款規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任有兩種情況：

1. 1、可能造成誤解的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

有些保險(xiǎn)人本來就不承保的范圍，但是可能會(huì)造成誤解的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，條款中會(huì)特別約定。

比如：

猝死，在定義上是因疾病引起的突然性死亡。

因?yàn)槭羌膊∫鸬?，所以意外險(xiǎn)一般是不保障猝死的。

但在我們的認(rèn)知中，可能覺得猝死就是一種意外，因此保險(xiǎn)公司為了避免之類的糾紛，也會(huì)把猝死列為責(zé)任免除。

1. 2、不可控的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

通過責(zé)任免除約定，將一些不可控的風(fēng)險(xiǎn)排除，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)范圍再加一個(gè)限制。

比如：

戰(zhàn)爭、軍事行為而導(dǎo)致的事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

02 ~ 免責(zé)條款怎么看？

對(duì)于不同的險(xiǎn)種來說，其保險(xiǎn)免責(zé)條款是有所不同的。

接下來小安就通過具體的產(chǎn)品條款來跟大家分析一下

1. 1. 重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)雖然是兩種截然不同的險(xiǎn)種，但都是對(duì)人的健康方面做的保障，因此在免責(zé)上有很多相似的地方，這里合在一起講。

（1）對(duì)疾病的定義

健康類保險(xiǎn)合同中，都有很明確的對(duì)于某種疾病的定義，如果被保險(xiǎn)人不符合合同解釋，那么將無法獲得賠付。

（2）對(duì)就醫(yī)機(jī)構(gòu)的定義

以平安e生保2020的條款為例，如果被保險(xiǎn)人的確診報(bào)告或就診記錄在非保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，也不能獲賠。

（3）免賠額、等待期、賠付次數(shù)/天數(shù)等

這個(gè)很好理解，免賠額以內(nèi)，等待期內(nèi)發(fā)生的事故都不予賠付。有一些醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)有住院天數(shù)限制，比如每次不超過XX天，全年累計(jì)不超過XX天。那么如果被保險(xiǎn)人超出范圍，就不能獲賠。下圖為國壽學(xué)平樂住院津貼部分的說明：

（4）既往癥和健康告知

保險(xiǎn)講究的是“最大誠信原則”，被保險(xiǎn)人必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。如果在理賠時(shí)被核實(shí)到被保險(xiǎn)人“帶病投保”或者未如實(shí)告知，也會(huì)增加理賠難度，甚至無法獲賠。

1. 2. 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的免責(zé)沒有健康類產(chǎn)品復(fù)雜，很好理解，最明顯的就是“與疾病相關(guān)”的不屬于意外險(xiǎn)理賠范疇。高原反應(yīng)、中暑、藥物過敏、食物中毒、猝死等都不屬于意外。另外，大多數(shù)的意外險(xiǎn)還會(huì)將潛水、跳傘、蹦極、攀巖、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)作為除外責(zé)任，如果被保險(xiǎn)人是在進(jìn)行這些運(yùn)動(dòng)時(shí)遭受意外，也不能獲賠。下圖為人保境外旅游險(xiǎn)的免責(zé)說明：

1. 3. 壽險(xiǎn)

作為只保身故和全殘的壽險(xiǎn)，免責(zé)條款一般比較少，甚至很多產(chǎn)品都僅有法律規(guī)定的3條免責(zé)，簡答說就是故意傷害或自傷、違抗法律強(qiáng)制措施、以及合同生效2年內(nèi)自殺。但是壽險(xiǎn)的理賠門檻也比較高，發(fā)生拒賠的概率還是比較小的。

總結(jié)如下

保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款是我們買保險(xiǎn)前需要重點(diǎn)關(guān)注、重點(diǎn)理解的內(nèi)容。

投保前如果不認(rèn)真理解條款，投保后也不仔細(xì)查閱合同，一旦發(fā)生理賠糾紛，吃虧的就是我們自己。

如果大家對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款還有不理解的地方，歡迎來找小安交流討論哦！希望能幫助大家做好保險(xiǎn)規(guī)劃，為您提供全面的保險(xiǎn)咨詢服務(wù)！