保單解讀 | 投保人豁免，有必要附加嗎？

在很多壽險保單中，常常會糾結(jié)是否要選“投保人豁免”

最近，有位朋友為娃投保重疾險，附加了投保人豁免，但因為身體原因，被告知不能附加投保人豁免，心情很是郁悶……

什么是投保人豁免？

需不需要加投保人豁免？

投保人豁免劃算嗎？

今天小安就來解讀一下保單中【投保人豁免】這個問題，為這位朋友算算這筆賬。

1.什么是投保人豁免？

簡單來說比如老婆給老公買的重疾險，老婆出險了輕癥/重疾/中癥/身故/全殘，那么老公的未繳保費不用繳了，但是保險持續(xù)有效。

如果夫妻相互投保，由于目前主流的重疾險都自帶被保人輕癥豁免，再全部選上投保人豁免功能的話，那么只要有一方出險輕癥或者重疾，夫妻2人的未繳保費都會同時豁免，保障持續(xù)有效。

2.需不需要加投保人豁免？

它能解決的是：防止因投保人患重疾或身故等，無力承擔(dān)保費或無人交費，導(dǎo)致被保人的保障失效。

我們要透過現(xiàn)象看本質(zhì)！投保人豁免不是免費的，同樣需要支付保費，出險豁免保費和給你一筆錢去支付剩下的保費是一樣的，所以它實際上是給投保人額外買了份帶身故責(zé)任的定期重疾險。

而這份定期重疾險的保障期限為“繳費年限”，比如你繳費30年，那么它就保障30年。保額為“未繳保費”，未繳保費是在逐年減少的，所以投保人豁免本質(zhì)上是一份減額定期賠付的重疾險。

比如選擇了30年繳費，保障期就是30年，保額就是剩下29年的保費。而且這個保額是每年遞減的，第一年投保人不出險，就要再交一年保費，剩下的保額就是28年的保費。30年每年你都要額外交這一份【投保人豁免】的附加險保費，保額每年都在遞減，但是你交的保費可一分不會少。

所以說，需不需要因人而異，投保人豁免有用，并且還是一項很人性化的保障。

一般大人給孩子投保，都會附加投保人豁免。

3.買投保人豁免劃算嗎？

投保人豁免，感覺這個附加險加上后也沒加多少錢，那是因為保費是根據(jù)投保人的年齡和這款重疾的應(yīng)交保費來算的。

投保人年齡小，這個附加險的保費越便宜。

被保險人這份重疾險的保費越低，這個附加險的保費越便宜。

所以，年輕的媽媽給剛出生的小孩買重疾險，附加了投保人豁免感覺非常便宜。

這個劃算與否，要與你買的重疾險相比較，投保人豁免繳納的保費比你買的同等類型的重疾險低，就劃算；反之，則不劃算。

如果我們想要在購買重大疾病保險時附加一份保費豁免，在不同的投保情形下，也有不同的選擇：

1）.大人給孩子投保

這種情況下大人可以附加一份投保人豁免，如果在繳費期間大人不幸發(fā)生風(fēng)險，那么孩子依然能夠享有保障，并且無需繳納保費，能減少風(fēng)險帶來的影響。

2）.夫妻相互投保

在許多家庭中，夫妻互相為對方購買保險則是常有的情況，這時選擇一份投保人豁免的保險，若其中的一方發(fā)生了風(fēng)險，則雙方的后續(xù)保費都無需繳納，能夠減輕不少家庭經(jīng)濟壓力。