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保險課堂 | 走鋼絲的獨(dú)生子女門,該如何配置保險?

閱讀量:3.3k

作為獨(dú)生子女是一種什么體驗?


我打個比方:就如同在走鋼絲,沒有保障。


父母還未老,獨(dú)生子女的壓力還沒有那么明顯。等父母老了,獨(dú)生子女結(jié)婚成家了,一座壓力大山就上有四個老人,下有一到兩個小孩,就覺得難。


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微博上有句話特別能戳中我們的心聲:“不敢停下,不敢遠(yuǎn)嫁,不敢生病,不敢死,特別想賺錢,因為爸媽只有我。”


最近小安在后臺看到有粉絲留言說:我是獨(dú)生子女,未婚,對保險一知半解,請問該如何配置保險呢?


下面小安來聊聊#獨(dú)生子女配置保險#的話題。



靈魂拷問一:父母身體都還健康嗎?



父母這個年紀(jì),買保險真的太難了,我今年在給我媽買保險的時候,拿著我媽快20項異常指標(biāo)簡直頭疼,高血壓、高血脂、高尿酸,超標(biāo)的BMI,膽囊增生等等。


但是體檢多項指標(biāo)超標(biāo)并不意味著父母買不了保險,而是要好好根據(jù)實際狀況去盡量挑選保障全面的方案,基于現(xiàn)實的一些原因(例如年齡限制、身體狀況、預(yù)算等)做一些取舍。相信我,沒有最完美的,只有最適合你的。


第一父母年紀(jì)比較大,對應(yīng)的保險產(chǎn)品價格會相對較高(比如百萬醫(yī)療險我們買200-300元,爸媽的800-2000元);


第二上了年紀(jì)后身體小毛病較多,尤其是一些慢性疾病,比如三高、糖尿病等,在當(dāng)前的醫(yī)療水平下,對生活不會有太大的影響。


但臨床醫(yī)學(xué)和核保醫(yī)學(xué)是不同的,購買保險這件事情看的是未來疾病發(fā)生的開率,所以你想買的不一定能買的了,選擇當(dāng)下最合適的方案即可。



獨(dú)生子女如何配置保險?



子欲養(yǎng)而親不待,是我們獨(dú)生子女最最最害怕的事情。其次是擔(dān)心爸媽生病住院,害怕自己因為經(jīng)濟(jì)上的原因不能給他們好的醫(yī)治環(huán)境,也不想讓他們心里有負(fù)擔(dān),覺得自己是累贅(想到就淚目)放棄治療。



那么獨(dú)生子女該如何配置保險呢?



一、首先為自己做足保障


1、意外險:防范意外(費(fèi)用一年大概幾百元)


意外險+壽險的搭配,可以為父母提供養(yǎng)老保障,如果有房貸的責(zé)任,壽險還可以承擔(dān)一些債務(wù)的責(zé)任。


2、重疾險:在范圍內(nèi)的輕癥、重疾等大病,獲得相應(yīng)保額賠付.


重疾險主要是收入中斷補(bǔ)償。發(fā)生重疾,不僅醫(yī)療費(fèi)用支出,職業(yè)生涯也受損失,重疾有5年康復(fù)期。保額建議是年收入3-5倍,一般50萬起步。國際慣例,重疾保費(fèi)別超出年收入15%


舉例:現(xiàn)在優(yōu)勢產(chǎn)品都升級成多次賠付重疾(每次仍然是100%保額,最多賠付500%等),每家產(chǎn)品不一樣,還要結(jié)合綠色通道,服務(wù),理賠時效這些綜合選擇(保險經(jīng)紀(jì)人的優(yōu)勢,就是通過專業(yè)和經(jīng)驗,幫您選適合的)


3、醫(yī)療(根據(jù)自己已有保險,來選再搭配哪些醫(yī)療險)


大病小病都管,交一年管一年,消費(fèi)型。實報實銷。


日常我們接觸最多的就是社保的醫(yī)療,商業(yè)保險常見的百萬醫(yī)療、中端醫(yī)療,高端醫(yī)療。


二、再為父母配置保險


父母必備的保險只有三種:醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)療險、意外險。


1、醫(yī)保


醫(yī)保是最基本保障,而且沒有醫(yī)保的情況下商業(yè)保險會非常貴,一定要優(yōu)先配置。


職工醫(yī)療險保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、新農(nóng)合,都是醫(yī)保。


醫(yī)保是國家的基本福利,具備商業(yè)保險無法比擬的優(yōu)勢:可帶病投保、保證續(xù)保。而且在沒有醫(yī)保的情況下購買商業(yè)保險,保費(fèi)會非常貴。


父母沒有醫(yī)保的,一定要給他們先買上。


2、商業(yè)醫(yī)療險


商業(yè)醫(yī)療險作為醫(yī)保的補(bǔ)充,補(bǔ)償社保之外的醫(yī)療費(fèi)用,尤其是大病費(fèi)用。百萬醫(yī)療險或者是百萬防癌醫(yī)療險,不過1,000元左右一年,報銷的額度可達(dá)上百萬,還能突破醫(yī)療用藥目錄的限制。再也不用擔(dān)心父母大病就醫(yī)了。


醫(yī)保的報銷范圍是有限的,有報銷上限(例如北京的醫(yī)保,大病報銷上限是30萬),還有不在醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品無法報銷等諸多限制。


商業(yè)醫(yī)療險,可以突破上述限制。例如百萬醫(yī)療險,報銷上限可達(dá)上百萬,且醫(yī)保目錄外的自費(fèi)藥也可以報銷。萬一大病降臨,再也不用擔(dān)心沒錢給父母看病了。


3、意外險


除疾病外,父母可能遇到的風(fēng)險還有意外傷害。


意外傷害保險的保障責(zé)任一般有意外身故/傷殘賠付和意外醫(yī)療費(fèi)用報銷兩部分。挑選老年人意外險的時候,應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療的責(zé)任,報銷額度以及是否限制醫(yī)保范圍。


意外醫(yī)療包括門診和住院的報銷費(fèi)用,小到摔傷、燙傷、割傷,大到骨折、腦震蕩的治療費(fèi)用都能報銷。


綜上的醫(yī)療險和意外險,父母的保費(fèi)不過約1,500元/人,兩人合計約3,000元/年。


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