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如何給家庭成員配置保險(xiǎn)?這三大誤區(qū)要注意

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“我不知道買(mǎi)什么保險(xiǎn)”,“我和家人還沒(méi)有保險(xiǎn),應(yīng)該先給誰(shuí)投保”,“我買(mǎi)的保險(xiǎn)收益率不高,是不是應(yīng)該買(mǎi)理財(cái)”……諸如此類的問(wèn)題你有過(guò)嗎?


近年來(lái),很多家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃意識(shí)逐年增強(qiáng),不過(guò),受制于認(rèn)知錯(cuò)誤、保險(xiǎn)理念欠缺等原因,不少家庭在投保中尚存誤區(qū)。


平安人壽北京分公司副總經(jīng)理張?jiān)浇Y(jié)合自身經(jīng)驗(yàn),幫助大家避開(kāi)家庭投保中的常見(jiàn)誤區(qū),更好地配置符合自身需要的保險(xiǎn)保障。


誤區(qū)一:家庭基礎(chǔ)保障結(jié)構(gòu)不合理



一說(shuō)到買(mǎi)保險(xiǎn),很多人的第一個(gè)問(wèn)題就是“哪個(gè)產(chǎn)品好?”張?jiān)奖硎荆芏嘞M(fèi)者的關(guān)注焦點(diǎn)全在產(chǎn)品上,反而忽略了自己和家人到底需要哪種保障,需要多少保障。


基礎(chǔ)的人身保障組合,包含醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),很多人認(rèn)為重疾險(xiǎn)的疾病種類越多,保障就越全面。張?jiān)教嵝严M(fèi)者,如果需要一份重疾保障,建議優(yōu)先關(guān)注該保險(xiǎn)是否包含常見(jiàn)且高發(fā)的疾病病種,而不要單憑包含病種數(shù)量的多少去挑選。


一般情況下,公眾有兩種最常見(jiàn)的誤區(qū)。一種是顛倒了保障的目的,比如,一提到買(mǎi)保險(xiǎn)就先想到返還、收益,最后才考慮是否真的有保障作用。另一種是顛倒了保障對(duì)象的重要性和順序,比如,許多家庭想買(mǎi)保險(xiǎn),首先把參保對(duì)象定為孩子,反而忽略了家庭支柱這個(gè)最重要的參保對(duì)象,家庭支柱是家庭主要收入來(lái)源的承擔(dān)者,如果家庭支柱沒(méi)有充足的保障,整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就不高。


同時(shí),張?jiān)竭€提醒消費(fèi)者,要注意保障額度的問(wèn)題。保險(xiǎn)的核心是抵抗風(fēng)險(xiǎn),所以跟“有”同樣重要的是“夠用”。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),本質(zhì)是購(gòu)買(mǎi)抗風(fēng)險(xiǎn)的保障能力,一般應(yīng)根據(jù)自身的保障需求分析,并結(jié)合家庭收入情況,由專業(yè)的保險(xiǎn)代理人去匹配合理的保險(xiǎn)方案。


張?jiān)奖硎?,在基礎(chǔ)保障配置充足的情況下,可以結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)能力及未來(lái)發(fā)展規(guī)劃,選擇一些定向配置。以三口之家為例,可以為孩子購(gòu)買(mǎi)兒童教育金等。


大多數(shù)教育金類保險(xiǎn)產(chǎn)品組合的特點(diǎn)是具有保費(fèi)豁免和強(qiáng)制儲(chǔ)備兩個(gè)功能。保費(fèi)豁免是指當(dāng)投保人出現(xiàn)合同約定的情形的時(shí)候,免繳后續(xù)的保險(xiǎn)費(fèi),而不影響保單效力,孩子可以繼續(xù)定期領(lǐng)取教育金。這一功能是其他投資標(biāo)的無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。


孩子的教育支出在家庭中是剛性成本,為孩子購(gòu)買(mǎi)兒童教育金,就意味著父母強(qiáng)制性的為孩子教育長(zhǎng)期儲(chǔ)備了一筆錢(qián)。


誤區(qū)二:寄托較多“財(cái)務(wù)”需求,忽視保障



有些人在配置保險(xiǎn)時(shí)或是盲目跟風(fēng)或是對(duì)保險(xiǎn)寄托了較多的“財(cái)務(wù)”需求,比如集中購(gòu)買(mǎi)了教育金、養(yǎng)老金險(xiǎn)種等等,卻忽視了個(gè)人保障的重要性。


張?jiān)浇ㄗh,當(dāng)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),首先應(yīng)確?;A(chǔ)保障配置充足,然后再結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)能力及未來(lái)發(fā)展規(guī)劃,選擇一些定向配置。


以三口之家為例,父母可以為孩子購(gòu)買(mǎi)兒童教育金,大多數(shù)教育金類保險(xiǎn)產(chǎn)品組合的特點(diǎn)是具有保費(fèi)豁免和強(qiáng)制儲(chǔ)備兩個(gè)功能。


保費(fèi)豁免是指當(dāng)投保人出現(xiàn)合同約定的情形的時(shí)候,免繳后續(xù)的保險(xiǎn)費(fèi),而不影響保單效力,孩子可以繼續(xù)定期領(lǐng)取教育金。這一功能是其他投資標(biāo)的無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。


孩子的教育支出在家庭中是剛性成本,為孩子購(gòu)買(mǎi)兒童教育金,就意味著父母強(qiáng)制性的為孩子教育長(zhǎng)期儲(chǔ)備了一筆錢(qián)。


誤區(qū)三:輕信退保騙局



近年來(lái),越來(lái)越多人有了比較健全的保險(xiǎn)意識(shí),也為自己配置了保險(xiǎn)。張?jiān)教嵝严M(fèi)者,不要輕信網(wǎng)上的一些產(chǎn)品對(duì)比、利益演示,盲目的認(rèn)為自己以前的保險(xiǎn)買(mǎi)虧了;或者家里面需要用錢(qián),也想用退保來(lái)救急。


目前,網(wǎng)上就出現(xiàn)了針對(duì)退保的黑心組織,打著為消費(fèi)者爭(zhēng)取“全額退保”的旗號(hào),實(shí)際上是為自己牟利,通過(guò)讓消費(fèi)者退保賺取高額傭金。


張?jiān)椒Q,有退保需求的保險(xiǎn)消費(fèi)者一定要注意防范“承諾全額退保”的惡意行為,因?yàn)檫@樣的操作背后,潛藏著有損消費(fèi)者合法權(quán)益的陷阱,主要有三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。


風(fēng)險(xiǎn)一,個(gè)人信息泄露。一些公司謊稱可以協(xié)助消費(fèi)者辦理“全額退保”,誘導(dǎo)消費(fèi)者簽署代理退保投訴的服務(wù)協(xié)議或欠款協(xié)議,誘導(dǎo)消費(fèi)者提供身份證、銀行卡、保單信息、電話號(hào)碼等個(gè)人信息,甚至借此切斷消費(fèi)者的正常維權(quán)通道,造成消費(fèi)者的個(gè)人信息泄露。


風(fēng)險(xiǎn)二,經(jīng)濟(jì)損失。“全額退保”陷阱中,往往會(huì)向消費(fèi)者收取高額費(fèi)用,消費(fèi)者需交付高達(dá)退保金額30%-60%的手續(xù)費(fèi),造成消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失。


風(fēng)險(xiǎn)三,保障無(wú)法存續(xù)。退保之后用網(wǎng)絡(luò)上的話來(lái)說(shuō),屬于“裸奔”行為,消費(fèi)者失去了保障。如果這期間發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),自己又沒(méi)有保障,可就追悔莫及。


張?jiān)奖硎?,如果退保后意外生病,重新投??赡軙?huì)受到新產(chǎn)品的健康條件限制,出現(xiàn)加收保險(xiǎn)費(fèi)、責(zé)任免除等情況,還有可能會(huì)被拒保,尤其是醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn),針對(duì)這類險(xiǎn)種,保險(xiǎn)公司的承保門(mén)檻將會(huì)相對(duì)嚴(yán)格,同時(shí)又有等待期、觀察期的空窗期。“如果您真的存在短期資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題,您可以靈活運(yùn)用保單貸款等服務(wù)權(quán)益,而不是選擇退保。”張?jiān)椒Q。


據(jù)了解,有不法人員假借保險(xiǎn)公司名義以“保單分紅測(cè)算”、“贈(zèng)送禮品”為由約見(jiàn)客戶,再以“保單收益低”為借口,誘導(dǎo)客戶辦理退保,最終購(gòu)買(mǎi)其他所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品,導(dǎo)致客戶資金蒙受損失。


據(jù)張?jiān)浇榻B,還有一種更為惡劣的情況,一些公司謊稱可以協(xié)助客戶辦理“全額退保”,誘導(dǎo)客戶簽署代理退保投訴的服務(wù)協(xié)議,不顧客戶保障損失,通過(guò)惡意退保行為賺取高額傭金回報(bào)。這些行為嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益,擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng),產(chǎn)生了非常惡劣的社會(huì)影響。


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