養(yǎng)老險

養(yǎng)老金高低直接關系到退休老人的生活質量，從2005年到現在，養(yǎng)老金經過了18次的上漲，在剛剛過去的5月，養(yǎng)老金正式迎來上調。 01本次養(yǎng)老金開始上調了！ 5月26日人社部、財政部發(fā)布通知，確定2022年退休人員月人均基本養(yǎng)老金上調4%。 雖然本次上調是上個月剛通知的，但是本次調整是從2022年1月1日起算的，也是就是說該補發(fā)的錢一分都不會少。 按照往年的情況，在6月底前補發(fā)到位是很有可能的。 02是所有人的養(yǎng)老金都會上漲4%嗎？ 很多人認為退休金上調，就代表著每一個人的養(yǎng)老金都能也都會增加4%，但是事實并不是這樣的，所以別花轎沒到就放炮 ——— 高興得太早了。 從2022年起，最新養(yǎng)老金的計算公式為：2021年養(yǎng)老金*（1+4%）=2022年養(yǎng)老金 4%漲幅代表的是全國調整比例，即人均養(yǎng)老金漲幅。但我國的養(yǎng)老金調整辦法如上文所說，是按照定額調整+掛鉤考證+傾斜調整的方式進行的。 養(yǎng)老金的具體上浮額度需要考慮多個因素，如個人繳費年限、養(yǎng)老金水平、是否符合傾斜調整范圍等，條件不一樣，養(yǎng)老金的漲幅也會不同。 定額調整：就是指符合條件的情況下大家都有的部分。 掛鉤調整：今年調整要體現多繳多得、長繳多得的激勵機制，來鼓勵大家多繳費、長繳費。 傾斜調整：針對這三類特定人群：高齡退休老人、艱苦邊遠地區(qū)的人群、企業(yè)退休人員中的原軍隊轉業(yè)干部。 舉個例子來說，假設某地養(yǎng)老金調整方案為：① 定額調整50元② 養(yǎng)老金掛鉤增加1.1%③ 繳費年限每滿1年增加2元④ 70歲以上高齡退休人員，傾斜調整40元 那么現在有兩位退休老人，他們現在該領多少養(yǎng)老金呢？ 第一位退休人員：72歲，調整前養(yǎng)老金4000元，繳費年限30年，那么養(yǎng)老金上漲金額為：50+4000*1.1%+30*2+40=194元。 所以第一位退休人員養(yǎng)老金：漲幅4.85%，超過4%。 第二位退休人員：75歲，調整前養(yǎng)老金為6000元，繳費年限40年，那么養(yǎng)老金上漲金額則是：50+6000*1.1%+40*2+40=236元。 所以第二位退休人員養(yǎng)老金：漲幅3.9%，不足4%。 03養(yǎng)老金不夠花咋辦？ 養(yǎng)老金每個人都希望越多越好，當然這是不可能的，但如何判斷需要多少退休金才能維持退休前的生活呢？ 這里有一個概念可以跟大家分享——養(yǎng)老金替代率，它指退休后月收入與退休前月收入的比率。 比如老王退休前月工資10000塊，退休后每個月養(yǎng)老金4000塊，那么老王的養(yǎng)老金替代率為（4000/10000）*100%=40%。 從國際經驗來看，養(yǎng)老金替代率超過70%，可以維持退休前生活；低于50%，生活水平跟退休前比會大幅下降。 目前我們的養(yǎng)老金替代率，2021年養(yǎng)老金替代率是百分之四十左右，很難滿足退休后正常的生活。 何況退休之后步入老年，我們那時候的身體狀況往往不再健康，很多毛病都是那時候出現的，萬一生場大病，醫(yī)保報銷之后的費用，養(yǎng)老金也是難以應對。那該怎么辦呢？ 第一、個人養(yǎng)老金制度？ 這是今年剛剛發(fā)布的最新政策，什么是個人養(yǎng)老金制度呢？ 簡單說，個人養(yǎng)老金就是存一筆錢，作為基本養(yǎng)老保險的補充，到退休的時候又多了一個養(yǎng)老金來源。 個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度，目前是每人每年繳納的上限是12000元，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。 參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，用于個人養(yǎng)老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。個人養(yǎng)老金資金賬戶實行封閉運行，其權益歸參加人所有，除另有規(guī)定外不得提前支取。 二、商業(yè)養(yǎng)老保險 商業(yè)養(yǎng)老保險是一獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險。 商業(yè)養(yǎng)老保險的被保險人，在繳納一定的保險費以后，就可以從一定年齡開始領取養(yǎng)老金。 這樣，盡管被保險人在退休后沒有了工作收入，但是由于有商業(yè)養(yǎng)老金的幫助，仍然能保持退休前的生活水平。 無論是哪種養(yǎng)老保險，又或者是靠自己個人儲蓄，我們普通人要想體面養(yǎng)老，只有早做打算，提前規(guī)劃。